Больше не массовая: кто берет кредиты на жилье под 25% и выше

Средние ставки по рыночной ипотеке, по данным «Дом.РФ», превысили 25% годовых. При этом на практике ставки могут быть еще выше — 28–30%. Брать ипотеку по таким условиям становится нереально. Например, в Москве для обслуживания ипотеки за однокомнатную квартиру рекомендованный доход должен превышать 346 тыс. руб. Это в 2,6 раза больше, чем средние зарплаты.

Нишевой продукт

С такими ставками рыночная ипотека перестала быть массовым продуктом, говорят эксперты. «Доступность рыночных ставок сейчас существенно ограничена. Бесспорно, такие выплаты по кредиту может позволить себе не каждая семья», — говорит заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов.

Рыночная ипотека сейчас стала нишевым продуктом, считает руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов. «Даже обладатели дохода в 346,4 тыс. руб. вряд ли будут всерьез рассуждать о целесообразности взять кредит под такие условия», — отметил эксперт. 

Доля рыночной ипотеки

Несмотря на это, доля рыночной ипотеки в общих выдачах высокая. По данным аналитиков «Домклик» Сбербанка, за неполный октябрь доля рыночной ипотеки составила 65%, соответственно, доля льготной ипотеки — около 35%. В октябре прошлого года процент сделок, заключенных на льготных условиях, был выше — около 51%. Рост доли рыночной ипотеки связан с ужесточением требований по льготным программам. «Текущая ситуация на рынке ипотеки существенно отличается от той, что мы наблюдали год назад. Год назад действовала ипотека с господдержкой под 8%. Также не было ограничений на сумму кредита в столичных регионах. Условия выдачи по семейной ипотеке и по IT-ипотеке были значительно мягче, а выдачи были непрерывны», — пояснили в пресс-службе «Сбера».

В ВТБ доля рыночной ипотеки уступает льготным программам и составляет треть от всех выдач. «Несмотря на экстравысокие ставки, рыночная ипотека по-прежнему находит своего покупателя. Например, в ВТБ по ней сегодня проходит каждая третья ипотечная сделка», — рассказали в пресс-службе банка.

Кто берет ипотеку под 25% и выше

1. Заемщики с большим первым взносом
Рыночную ипотеку сейчас в основном берут заемщики с большим первым взносом. Например, человек продал старую квартиру или получил наследство и хочет купить недвижимость. 

По данным ипотечного центра, сейчас только 9% заемщиков оформляют ипотеку с первоначальным взносом менее 30%. Свыше 15% берут ипотеку, имея от 30% до 50% от стоимости недвижимости. При этом большая часть заемщиков приходится на тех, у кого на руках есть крупная сумма денег. 28,2% заемщиков — с первоначальным взносом от 50% до 70% и почти половина (47%) имеет на руках более 70% стоимости покупаемой недвижимости. 

2. Заемщики по комбинированным программам
Ипотеку по рыночным ставкам оформляют льготные заемщики, но в рамках комбинированных программ. «Сейчас займы на рыночных условиях берутся или с прицелом на быстрое погашение всего кредита, или с очень большим первоначальным взносом, или в рамках комбинированных ипотечных программ. Например, лимит по семейной ипотеке по льготной ставке плюс остаток по рыночной», — пояснил руководитель «ЦИАН.Аналитики».

К примеру, в Москве по семейной ипотеке максимальная сумма кредита — 12 млн руб., первый взнос — 20%. Если семья покупает квартиру стоимостью 20 млн руб. с первым взносом в 20%, то выходит за лимит (12 млн руб. плюс 4 млн руб. первоначальный взнос). В таком случае еще 4 млн руб. она может взять по рыночной ставке.

3. Заемщики, которым дают дисконт
Решиться на кредит по рыночной ставке могут покупатели, которым предлагается хорошая скидка за квартиру. Причем у такого заемщика тоже может быть большой первый взнос и он может рассчитывать на досрочное погашение кредита.

По словам экспертов, все заемщики, которые сейчас берут рыночную ипотеку, рассчитывают на рефинансирование в будущем. «Покупка недвижимости остается для россиян необходимой во многих ситуациях: при создании семьи, рождении детей, переезде в другой город. Многие клиенты рассчитывают на рефинансирование кредита, когда ключевая ставка пойдет вниз. Плюс стоимость аренды жилья растет», — пояснили в пресс-службе ВТБ. «И наконец, есть небольшая доля населения, которой такие платежи не будут снижать качество жизни», — добавил Александр Цыганов.

Портрет заемщика

Ипотеку по рыночным ставкам в основном оформляют заемщики в возрасте 35–39 лет, причем чаще всего это женщины. По данным аналитиков «Домклик», средний возраст получателей рыночной ипотеки — 39 лет. Больше половины (почти 55%) таких заемщиков — женщины. Если говорить о семейном положении, то в браке состоит примерно каждый второй (53%).

Чаще всего ипотеку по рыночным ставкам берут заемщики без детей — на них приходится больше 89%. Одного ребенка имеют 5,2% таких заемщиков, двоих детей — 4,4%. Доля многодетных здесь минимальная — около 1%, рассказали в «Домклик».

«Наши данные показывают, что сегодня типичные ипотечные заемщики — это клиенты в возрасте 39 лет, более половины из них состоят в браке, а около 40% имеют детей. Средняя площадь приобретаемой квартиры составляет 46,1 кв. м», — поделились своими данными в ВТБ.

В основной массе заемщики, которые берут рыночную ипотеку, — это семейные клиенты в возрасте от 35 лет, у них уже взрослые дети, поэтому они не подходят под условия семейной программы, добавляет руководитель департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Мария Аврова.

По ее словам, такие заемщики покупают жилье для улучшения жилищных условий и рассчитывают досрочно закрыть кредит либо в дальнейшем, когда ключевая ставка снизится, рефинансировать свой кредит на более выгодных условиях. «Это абсолютно разные люди, их объединяет лишь то, что они могут позволить себе ежемесячные платежи под стандартную ставку, а также потребность в покупке жилья», — заключила Мария Аврова.

Ко всем новостям